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Trends und Erkenntnisse im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen

Dominanz arbeitgeberfinanzierter Gruppenleistungen

Arbeitgeberfinanzierte Leistungen verankern den Zugang zu nicht-station盲ren Leistungen und Zusatzversicherungen, was stabile Einschreibungen und Verl盲ngerungen im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen unterst眉tzt. Der Plan von Ontario f眉r 2025 bis 2026 erh盲lt die Systemkapazit盲t mit milliardenschweren Mitteln f眉r Krankenh盲user, 盲rztliche Leistungen sowie h盲usliche und gemeindenahe Pflege und st盲rkt die erg盲nzende Rolle privater Pl盲ne f眉r verschreibungspflichtige Medikamente au脽erhalb von Krankenh盲usern, Zahn-, Seh- und paramedizinische Leistungen ^{[1]Ministerium f眉r Gesundheit Ontario, 鈥濾er枚ffentlichte Pl盲ne und Jahresberichte 2025鈥�2026鈥�, Regierung von Ontario, ontario.ca}. Gro脽e Vertriebspartner nutzen Analysen, um Plandesigns und Engagement f眉r multigenerationale Belegschaften anzupassen, was die Ausrichtung auf chronische Krankheitsrisiken und Ziele des Disability-Managements verbessert. Versicherer, die digitale Kan盲le mit pers枚nlichem Support verbinden, vertiefen die Mitgliederbeziehungen und reduzieren den Verwaltungsaufwand durch vernetzte Versorgung und moderne Abrechnungssysteme. Diese Bedingungen tragen dazu bei, die Arbeitgeberversicherung als dominanten Kanal im Jahr 2025 zu erhalten und ihre strategische Rolle bei der Produktinnovation im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen zu bewahren.

Integration der virtuellen Versorgung in Gruppenpl盲ne

Die virtuelle Versorgung ist ein fester Bestandteil von Gruppenpl盲nen, wobei Plattformen schnellen Zugang, klinische Navigation und Apothekenleistungen bieten, die unn枚tige pers枚nliche Besuche reduzieren und die Versorgungskontinuit盲t unterst眉tzen. Die Funktionen umfassen nun elektronische Abrechnungen, erweiterte Pfadwege f眉r chronische Erkrankungen und Programme, die Prim盲r- und Fachteams entlang einer einzigen Mitgliederreise verbinden, was die Zufriedenheit und Therapietreue verbessert. Apothekeninnovationen und digitale Verschreibungstools erm枚glichen synchronisierte Nachf眉llungen und automatisierte Arbeitsabl盲ufe, wodurch Verwaltungsverz枚gerungen reduziert und rechtzeitige Therapiestarts unterst眉tzt werden. Diese Tools pr盲gen die Erwartungen an einen Omnichannel-Zugang 眉ber Chat, Video und pers枚nliche Konsultationen, was die Plankommunikation und die Nutzung von Leistungen im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen beeinflusst. Versicherer setzen KI-gest眉tzte Triage und Abrechnungsautomatisierung ein, die Zykluszeiten verk眉rzen und Erfahrungen 眉ber digitale Serviceschichten hinweg standardisieren.

Biosimilar-Wechseldynamik pr盲gt private Arzneimittellisten

Obligatorische Biosimilar-脺berg盲nge weiten sich auf die Provinzen aus, und private Kostentr盲ger passen sich an, um Verwirrung zu reduzieren und eine konsistente Apothekenabrechnung zu unterst眉tzen. Das Programm von British Columbia hat erhebliche Einsparungen und Reinvestitionen in die Blutzuckermessung und andere Therapien erbracht und gezeigt, wie Pharmacare-Richtlinien den Zugang erweitern und gleichzeitig den Arzneimitteltrend bremsen k枚nnen. Die Richtlinie von Ontario aus dem Jahr 2025 schreibt 脺berg盲nge f眉r Eylea, Actemra und Xolair bis Mai 2026 vor, was einen klaren Zeitplan f眉r die Angleichung 枚ffentlicher und privater Pl盲ne festlegt. Die Politik von Saskatchewan aus dem Jahr 2026 erweitert die interprovenzielle Harmonisierung 眉ber einen 12-monatigen Umsetzungszeitraum und st盲rkt die PBM-Vertragshebel und die Konsistenz der Arzneimittellisten. Bundesanalysen sch盲tzen weiteres Einsparpotenzial, wenn die Akzeptanz europ盲ische Benchmarks erreicht, was den politischen Schwung im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen aufrechterh盲lt.

Quebec RAMQ-Privatplanmandat zur Aufrechterhaltung der Versicherungsdurchdringung

Quebecs Gesetz 眉ber die Versicherung verschreibungspflichtiger Medikamente schreibt eine universelle Arzneimittelversicherung durch RAMQ oder qualifizierende private Pl盲ne vor, was eine strukturelle Untergrenze f眉r private Einschreibungen und Versicherungskontinuit盲t unter erwerbst盲tigen Einwohnern und Rentnern schafft. Private Pl盲ne m眉ssen die maximalen Mitgliederbeitr盲ge und Selbstbeteiligungsobergrenzen des 枚ffentlichen Plans erf眉llen oder 眉bertreffen, was den Zugang standardisiert und die Eigenkosten 眉ber alle Plantypen hinweg stabilisiert. Apothekerverb盲nde wiesen darauf hin, dass Quebecs hybrides Modell bereits Pharmacare-Ziele erreicht, und die Provinz entschied sich aus Bill C-64 auszusteigen, um die provinzielle Verwaltung und Koordination beizubehalten. Dieser Rahmen bewahrt die Durchdringung privater Versicherer in einem gro脽en provinziellen Markt und reduziert Verdr盲ngungsrisiken im Zusammenhang mit der bundesweiten Expansion in benachbarten Provinzen. Da sich die Bundesinitiativen weiterentwickeln, informiert Quebecs Modell weiterhin hybride L枚sungen in den atlantischen und Pr盲rieregionen im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen.

Inflation bei Spezialmedikamenten erh枚ht Schadenquoten in privaten Pl盲nen

Kosten f眉r Spezialmedikamente sind der gr枚脽te einzelne Treiber des Trends bei privaten Pl盲nen, wobei biologische Krankheitsmodifikatoren bei entz眉ndlichen und ophthalmologischen Erkrankungen einen wachsenden Anteil der Ausgaben in den Jahren 2024 und 2025 absorbieren. Therapien zur Gewichtskontrolle beschleunigten sich im Jahr 2024 nach neuen Markteinf眉hrungen, was das Risiko f眉r Sponsoren erh枚hte, die offene Arzneimittellisten und breite Abdeckungskriterien betreiben. Biosimilar-First-Strategien und Stufentherapie gewinnen an Bedeutung, da Plansponsorinnen und -sponsoren versuchen, den Inflationsdruck auszugleichen und gleichzeitig den Zugang aufrechtzuerhalten, und 枚ffentliche Biosimilar-Richtlinien bieten Referenzpunkte f眉r die private Angleichung. Ma脽nahmen zur Vorabgenehmigung f眉r ausgew盲hlte Therapien werden verfeinert, um die klinische Angemessenheit und die Einhaltung der Zulassung sicherzustellen, was den Off-Label-Einsatz und die nicht wesentliche Nachfrage m盲脽igt. Dieses Umfeld pr盲gt 脛nderungen im Leistungsdesign im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen, um Schadenquoten und die Nachhaltigkeitsabdeckung f眉r Arbeitgeber und Einzelpersonen zu sch眉tzen.

Lizenzierung von Vertriebskan盲len (MGA) erh枚ht Compliance-Kosten

Die Finanzdienstleistungsaufsicht von Ontario pausierte im Februar 2026 ihre vorgeschlagene Lizenzierungsregel f眉r Managing General Agents, um Umfang und Verh盲ltnism盲脽igkeit nach Branchenfeedback zu verfeinern, aber eine tendenziell strengere Aufsicht erscheint im Laufe der Zeit wahrscheinlich ^{[2]Finanzdienstleistungsaufsichtsbeh枚rde von Ontario, 鈥濬SRA pausiert MGA-Regel鈥�, fsrao.ca}. Der vorgeschlagene Rahmen f眉gt Lizenzierungs-, Mindest-E&O-Versicherungs- und Treuhandkontenanforderungen hinzu, was die Margen f眉r kleinere MGAs ohne Skalierung oder zentralisierte Compliance-Ressourcen komprimieren kann. Das MGA-Lizenzierungssystem von Saskatchewan bietet einen Betriebspr盲zedenzfall, der zeigt, wie sich Geb眉hren und Versicherungsschwellen f眉r Gro脽h盲ndler und Vermittler ansammeln k枚nnen. Gr枚脽ere Maklerplattformen k枚nnen Compliance-Kosten 眉ber breitere Pr盲mienbasis und Rechtsteams amortisieren, was die Konsolidierung in Vertriebsschichten beschleunigt. Mittelfristig werden diese Regeln die Vertriebsstrategie und Tr盲gerpartnerschaften im gesamten kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen beeinflussen.

*Unsere Prognosen behandeln die Auswirkungen von Treibern und Einschr盲nkungen als richtungsweisend und nicht additiv. Die Wirkungsprognosen ber眉cksichtigen Basiswachstum, Mischungseffekte und Wechselwirkungen zwischen Variablen.

Segmentanalyse

Nach Versicherungsprodukttyp: 脰ffentliche Systeme verankern den universellen Zugang, w盲hrend private Versicherungen erg盲nzen

脰ffentliche und soziale Sicherungssysteme hielten im Jahr 2025 einen Anteil von 76,82 %, und dieses Segment der Gr枚脽e des kanadischen Marktes f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen wird voraussichtlich bis 2031 mit einer CAGR von 8,24 % wachsen, da die Provinzen den Kernzugang im Rahmen des Medicare-Systems st盲rken. Das Canada Health Act legt Anforderungen f眉r 枚ffentlich versicherte Krankenhaus- und 盲rztliche Leistungen fest, und die Provinzen erweitern diese Programme mit gezielten Leistungen f眉r Medikamente und Zahnpflege, die je nach Einkommen und Anspruchsregeln variieren ^{[3]Health Canada, 鈥濿ie 枚ffentlich finanzierte Krankenversicherung funktioniert鈥�, Regierung Kanadas, canada.ca}. Die provinziellen Pro-Kopf-Gesundheitsausgaben unterscheiden sich nach Geographie und Altersprofil, mit h枚heren Kosten in Territorien und atlantischen Regionen, die Herausforderungen bei der Leistungserbringung und 盲ltere Bev枚lkerungen widerspiegeln. Quebecs hybrides Modell schreibt eine universelle Arzneimittelversicherung durch RAMQ oder qualifizierende private Pl盲ne vor, was sowohl Kontinuit盲t als auch Vergleichbarkeit des Schutzes f眉r alle Einwohner gew盲hrleistet. British Columbia und Ontario erh枚hen Betriebsbudgets und Pharmacare-Investitionen, was die Basiskapazit盲t verbessert und die Eigenkosten f眉r abgedeckte Kategorien reduziert.

Die private Krankenversicherung macht den verbleibenden Anteil aus und schlie脽t Versicherungsl眉cken f眉r Rezepte au脽erhalb von Krankenh盲usern, Zahn-, Seh- und paramedizinische Leistungen, verbesserte Krankenhausunterk眉nfte und medizinischen Transport 眉ber provinzielle Tarife hinaus. Die Gruppenversicherung dominiert den privaten Vertrieb und bleibt durch Arbeitgeberkostenbeteiligung und ausgehandelte Servicemodelle attraktiv, w盲hrend die Einzelversicherung Rentner, Selbstst盲ndige und diejenigen unterst眉tzt, die nicht f眉r Arbeitsplatzpl盲ne berechtigt sind. 脰ffentliche Arzneimittelpolitiken, insbesondere der Biosimilar-Wechsel, beeinflussen private Arzneimittellistenentscheidungen, da Tr盲ger versuchen, die Angleichung an provinzielle Pl盲ne aufrechtzuerhalten und Abrechnungsreibungen zu reduzieren. Da Pharmacare-Pilotprojekte reifen, betonen private Pl盲ne Navigation, psychische Gesundheit und Spezialapothekenverwaltung, um klare Wertversprechen in der kanadischen Gesundheits- und Krankenversicherungsbranche aufrechtzuerhalten.

Nach Versicherungslaufzeit: Langfristige Pl盲ne dominieren durch Arbeitgeberbindung

Langfristige Versicherungen mit 12 Monaten oder mehr hielten im Jahr 2025 einen Pr盲mienanteil von 94,63 %, und dieses Segment des kanadischen Marktes f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen wird voraussichtlich bis 2031 mit einer CAGR von 3,08 % wachsen, bedingt durch j盲hrliche Verl盲ngerungen und stabile Arbeitgeberbeteiligung. Arbeitgeber kalibrieren Anspruchsvoraussetzungen, Wartezeiten und Kostenbeteiligung, um den Bed眉rfnissen der Belegschaft gerecht zu werden, was die Mitgliedschaft im Laufe der Zeit aufrechterh盲lt und mit j盲hrlichen 脺berpr眉fungszyklen 眉bereinstimmt. Gruppenpool und mehrj盲hrige Beschaffung reduzieren die Volatilit盲t durch katastrophale Anspr眉che im Vergleich zur eigenst盲ndigen individuellen Zeichnung, was vorhersehbare Verl盲ngerungsergebnisse unterst眉tzt. Analysen und moderne Kommunikation verbessern die Plannavigation und das Leistungsbewusstsein der Mitarbeiter, was den wahrgenommenen Wert und die Nutzung erh枚ht. Diese Merkmale halten langfristige Strukturen als Standard f眉r die Arbeitgeberversicherung im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen aufrecht.

Kurzfristige Versicherungen unter 12 Monaten erfassen einen kleinen Restanteil und decken episodische Bed眉rfnisse wie Reisekrankenversicherung oder vor眉bergehende medizinische Versicherung f眉r Besucher und Studenten ab, w盲hrend sich die meisten Kanadier f眉r den laufenden Schutz auf langfristige Pl盲ne verlassen. Tr盲ger modernisieren die Zeichnung und das Onboarding mit KI, um Entscheidungen f眉r berechtigte Antr盲ge zu beschleunigen, was den Fall f眉r dauerhafte Vertr盲ge st盲rkt und die Akquisitionskosten senkt. Mehrj盲hrige kommunale Gesundheitspartnerschaften, wie Diabetespr盲ventionskliniken, verbinden Versicherungen mit Pr盲ventions- und Remissionsprogrammen, die die langfristige Mitgliederbindung verbessern. Da die Provinzen in die Prim盲r- und Akutversorgung investieren, wird das kurzfristige Segment weiterhin auf Reisen und spezialisierte Ereignisse ausgerichtet sein, anstatt langfristige Strukturen in der kanadischen Gesundheits- und Krankenversicherungsbranche zu ersetzen.

Nach Vertriebskanal: Arbeitgeberplattformen 眉berschatten das Wachstum des Direktvertriebs an Verbraucher

Arbeitgeberfinanzierte Kan盲le dominierten im Jahr 2025 mit 90,74 % des Vertriebs, und der Direktvertrieb an Verbraucher verzeichnete die schnellste CAGR-Prognose von 11,12 % bis 2031 innerhalb der Gr枚脽e des kanadischen Marktes f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen, da digitale Kundenwege den Zugang erweitern. Arbeitgeber verfeinern Plankommunikation und Analysen, um Wissensl眉cken zu schlie脽en und die Akzeptanz virtueller Versorgung, psychischer Gesundheitsprogramme und Wellnessleistungen unter den Mitgliedern zu erh枚hen. Tr盲ger kombinieren Walk-in-Servicezentren mit robusten digitalen Kan盲len, um den Omnichannel-Service zu verbessern und Reibungen bei Anspr眉chen und Koordination zu reduzieren. Standardisierte Kleinunternehmenspl盲ne mit sofortigen Angeboten und schnellem Onboarding adressieren HR-Kapazit盲tsengp盲sse bei kleineren Arbeitgebern. Diese Vertriebsdynamiken halten arbeitgebergef眉hrte Modelle im gro脽en Ma脽stab aufrecht und er枚ffnen gleichzeitig Raum f眉r gezieltes Wachstum im Direktvertrieb an Verbraucher im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen.

Banken behalten eine bescheidene Rolle beim Cross-Selling neben Verm枚gensangeboten, w盲hrend Makler und Agenten prim盲re Vermittler f眉r Plandesign und Verl盲ngerungen im Gruppenbereich bleiben. Regulierungsinitiativen rund um die MGA-Lizenzierung gestalten Compliance-Anforderungen um, was Skalierungsakteuren Vorteile in Technologie und rechtlicher Unterst眉tzung verschafft. PBM-Plattformen wie Express Scripts und TELUS Health standardisieren Abrechnungs- und Datenfl眉sse, die bestimmte Direktvertriebspfaddesigns f眉r weniger komplexe Leistungen praktikabler machen. Mittelfristig werden diese Verschiebungen Produktmixe und Kanal枚konomien in der gesamten kanadischen Gesundheits- und Krankenversicherungsbranche beeinflussen.

Nach Endnutzersegment: 骋谤辞脽耻苍迟别谤苍别丑尘别苍 finanzieren Pooling; KMU treiben Innovation voran

骋谤辞脽耻苍迟别谤苍别丑尘别苍 machten im Jahr 2025 69,28 % des Marktanteils am kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen aus, unterst眉tzt durch Skaleneffekte, Risikopool und datengesteuerte Planoptimierung, die die Kosten pro Mitarbeiter senkt. Gro脽e Arbeitgeber setzen Analysen ein, um Invalidit盲tsrisiken zu managen und die Ergebnisse bei chronischen Erkrankungen zu verbessern, was die Volatilit盲t bei der Verl盲ngerung reduziert und die langfristige Gesundheit der Belegschaft unterst眉tzt. Quebecs Pooling-Rahmen stabilisiert die Exposition gegen眉ber katastrophalen Anspr眉chen f眉r kleine Gruppen und erh盲lt die Nachhaltigkeit 眉ber alle Arbeitgebergr枚脽en hinweg im Rahmen des universellen Arzneimittelversicherungsmandats der Provinz. Pr盲ventionspartnerschaften und klinische Programme mit akademischen und Krankenhauspartnern f眉gen eine langfristige Komponente zu Unternehmensleistungsstrategien hinzu. Da sich Biosimilar-Richtlinien ausbreiten, k枚nnen gro脽e multijurisdiktionale Arbeitgeber Stufentherapie und Arzneimittellistenangleichung schnell 眉ber nationale Pr盲senz hinweg umsetzen.

KMU hielten einen Anteil von 30,72 % und sind die am schnellsten wachsende Endnutzergruppe mit einer CAGR-Prognose von 5,57 % bis 2031, unterst眉tzt durch zug盲ngliche digitale Verwaltung, gepoolte Tarifstrukturen und modulare Konten f眉r Wellness und psychische Gesundheit. Gepoolte KMU-Programme erm枚glichen Mikro- und Kleinunternehmen den Zugang zu umfassenden Leistungen mit stabilen Verl盲ngerungstrends im Vergleich zur eigenst盲ndigen Zeichnung. Gestufte KMU-Pl盲ne mit schnellen Implementierungszeitpl盲nen und vorhersehbarer Preisgestaltung erweitern den Versicherungszugang in Sektoren mit begrenzten HR-Ressourcen. Nur-Verwaltungsleistungen und Stop-Loss-Preisgestaltung schaffen Optionen f眉r ges眉ndere KMU-Gruppen, um die Gesamtkosten des Risikos zu senken und gleichzeitig die Mitgliedererfahrung aufrechtzuerhalten. Diese Merkmale deuten auf ein konsistentes Wachstum f眉r KMU hin, da sie sich den F盲higkeiten gro脽er Unternehmen im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen ann盲hern.

Geografische Analyse

Ontario f眉hrte im Jahr 2025 mit einem Marktanteil von 50,63 % am kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen, w盲hrend Alberta voraussichtlich die schnellste CAGR von 4,52 % bis 2031 verzeichnen wird, basierend auf wirtschaftlichem Schwung, Umstrukturierung des Gesundheitssystems und interprovenziellem Migration. Der Plan von Ontario f眉r 2025 bis 2026 finanziert Krankenh盲user, 盲rztliche Leistungen sowie h盲usliche und gemeindenahe Pflege im gro脽en Ma脽stab, was den 枚ffentlichen Zugang aufrechterh盲lt und gleichzeitig erg盲nzende Rollen f眉r private Leistungen in Bereichen wie Zahnpflege, Sehverm枚gen, paramedizinische Leistungen und verschreibungspflichtige Medikamente au脽erhalb von Krankenh盲usern bewahrt. Quebec unterh盲lt einen hybriden Rahmen f眉r verschreibungspflichtige Medikamente mit universeller Abdeckung entweder durch RAMQ oder private Pl盲ne, was die private Durchdringung aufrechterh盲lt und die Koordination f眉r Arbeitgeber rationalisiert. British Columbia investiert weiterhin in Prim盲rversorgungsteams und Pharmacare, was 枚ffentliche und private Arzneimittellisten angleicht und die Eigenkosten f眉r abgedeckte Therapien und Ger盲te reduziert. Albertas Transformation der Gesundheitsdienstleistungen f眉hrt regionale Korridore und spezialisierte Agenturen ein, um den Durchsatz und den Zugang zu verbessern, was die private Versicherung erg盲nzt, die auf Geschwindigkeit und Wahlm枚glichkeiten bei Diagnostik und Facharztzugang ausgerichtet ist.

Quebecs Einfluss ist in seinem universellen Arzneimittelversicherungsmandat und Pooling-Regeln verankert, die die Volatilit盲t f眉r kleine Arbeitgeber m盲脽igen und eine stabile Marktstruktur f眉r Tr盲ger bieten. Das Biosimilar-Programm von British Columbia und wachsende Betriebsbudgets haben Reinvestitionen in Blutzuckermessger盲te und andere Therapien erm枚glicht, was private Plankoordinationsentscheidungen informiert und die Angleichung der Arzneimittellisten st盲rkt. Das Biosimilar-Mandat von Ontario bis Mai 2026 bietet einen klaren Fahrplan f眉r synchronisierte 脺berg盲nge 眉ber alle Kostentr盲ger hinweg, was Verwirrung und Verwaltungsaufwand f眉r Apotheken und Patienten reduziert. Unterschiede in den 枚ffentlichen Pro-Kopf-Ausgaben nach Provinz spiegeln demografische und geografische Realit盲ten wider, die den Bedarf an Zusatzversicherungen und Plandesignmixe nach Region pr盲gen. Diese provinziellen Richtlinien definieren den Betriebskontext f眉r private Planstrategien im kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen.

Albertas Operationsvolumina und virtuelle Pilotprojekte veranschaulichen, wie gezielte Innovationen Engp盲sse in kapazit盲tsbeschr盲nkten Zonen beseitigen und Ergebnisse unterst眉tzen k枚nnen, die f眉r Arbeitgeberpl盲ne relevant sind, die einen zeitnahen Zugang sch盲tzen. Das 眉brige Kanada weist in mehreren atlantischen Provinzen h枚here 枚ffentliche Pro-Kopf-Ausgaben auf, bedingt durch 盲ltere Bev枚lkerungsstrukturen und geografische Lieferkosten, was den Mix privater Zusatzversicherungen und Serviceerweiterungen nach Region pr盲gt. Die Biosimilar-Angleichung von Saskatchewan im Jahr 2026 mit Alberta und anderen Provinzen unterstreicht die Koordination der Pr盲rie- und Atlantikregionen, die private Pl盲ne genau verfolgen, um konsistente Apotheken- und Arzneimittellistenpraktiken aufrechtzuerhalten. Diese Str枚mungen kombinieren sich, um Albertas schnellere Wachstumsaussichten zu unterst眉tzen, w盲hrend Ontario den gr枚脽ten provinziellen Anteil am kanadischen Markt f眉r Gesundheits- und Krankenversicherungen beh盲lt.